最近何老師在觀望重新整理自己的保單,因此開始認真做功課!現在就分享給大家吧!
21世紀醫療保障要以『實支實付險』為主,而『實支實付險』各家商品理賠範圍皆略有些差異,
要如何選擇對自己有利的商品,確保自己發生醫療事故時不會有缺口就是一個重要的課題?
實支實付險給付範圍最好能包含「門診手術費用」
業界的『實支實付險』理賠範圍大多僅限於「住院期間」的醫療費用,
但健保DRGs實施後,給付標準不平衡,
迫使醫院將住院手術改為門診手術,
加上醫學進步有越來越多的住院手術改以門診手術方式治療,
未來可能會有越來越多的治療情況無法理賠。
健保DRGs小註記:
與舊的健保給付制度相比,
之前的給付方式是「用多少錢治病就付多少錢」,
而新的DRG制則是「看什麼病就給多少錢」。
也就是說,每一種疾病狀況都只有一種最高給付金額,
病人住院再長,醫院也領不到更多的給付金額。
參考文章〈健保DRG新制,你的健康險保單要跟著調整〉
實支實付險的醫療雜費條款須採「概括式」
醫療雜費(住院醫療費用保險金)的條款分為兩種:
『概括式條款』、『列舉式條款』
『概括式條款』是以”範圍”來寫明可理賠的方向,
只要範圍內的所有醫療項目都能夠理賠!
舉例:條例中要有,超過全民健康保險給付之住院醫療費用。
實支實付險要拉高醫療雜費額度
因醫療的實際花費大多來自於「醫療雜費」,
而『實支實付險』的「醫療雜費限額」就決定了能夠理賠的最高金額,
以目前的醫療現況而言,絕大多數醫療花費通常在10萬元以下,
然而保險畢竟是為了防範機率低但卻可能造成無法承受的經濟損失,
因此商品的「醫療雜費限額」雖建議最好能超過10萬,
但也不建議投保過高,過高的額度幾乎用不到就會形同浪費,
也等同白花了一些保費。
醫療雜費小註記:
醫療雜費部分包括掛號費、藥費、醫療材料費,
且雜費項目為住院醫療花費中最容易造成財務壓力的項目。
一般來說,健保給付的醫材會優先使用,
但如果醫生評估須為自費或補差額使用醫材,
或是自行想更換較好的醫材,如陶瓷人工髖關節、鈦合金骨板骨釘等,費用動輒高達10萬元,
雜費保額至少要有30萬元較充足。
實支實付險副本理賠保單可規劃「雙實支實付」
用兩張實支實付險搭配組合就是所謂的「雙實支實付」,
而因為收據只會有一張,因此當申請第二張實支實付險理賠時,
需請醫院將收據影印並且蓋上”與正本相符”印章,
而這張影印的收據就是「收據副本」。
因此第二張實支實付險能否接受「收據副本」申請理賠就是關鍵,
而為何要規劃「雙實支實付」?
最主要的一個原因就是實際理賠金額會遠大於單一張保單。
舉例:
畢竟能完全滿足條件的商品少之又少,
若礙於一些考量無法選擇適合的商品時,
那麼盡可能用「雙實支實付」兩家商品互相搭配並互相填補缺陷。
例如:一家無門診手術醫療雜費的理賠範圍,
那麼另一家至少一定要包含門診手術,
至少目前門診手術的醫療費用還是比住院低的。
此篇文章參考〈實支實付險商品選擇的四大要點〉擷取整理。
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Una是一位創作歌手🎵/音樂創作人 /唱歌老師
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